Współczesne pokolenia 20-, 30- i 40-latków z niepokojem spoglądają na nadchodzące emerytury. Z każdym rokiem rośnie obawa związana z niskim wskaźnikiem zastąpienia, który pokazuje, w jakim stopniu emerytura z ZUS może zastąpić wcześniejsze zarobki. Ostatnie badania wskazują, że czterdziestolatkowie mogą liczyć na wypłatę emerytury wynoszącą zaledwie 25% ich aktualnych dochodów. Aby uniknąć finansowej niepewności na starość, warto już teraz pomyśleć o przyszłości i zacząć oszczędzać.
Zrozumienie polskiego systemu emerytalnego
Polski system emerytalny opiera się na trzech filarach. Pierwszym jest ZUS, który zapewnia podstawowe świadczenia emerytalne. Drugim filarem są Otwarte Fundusze Emerytalne (OFE), które stanowią dodatkowe źródło dochodów. Trzeci filar, czyli dobrowolne systemy oszczędzania, obejmuje indywidualne konta emerytalne (IKE) oraz indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE). Te konta różnią się przede wszystkim korzyściami podatkowymi.
Zakładając IKE, można wpłacić rocznie maksymalnie trzykrotność prognozowanego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce. Pieniądze te są inwestowane, a zyski są zwolnione z podatku, o ile wypłacone zostaną po osiągnięciu wieku 60 lat (dla kobiet) lub 55 lat (dla mężczyzn). Natomiast IKZE pozwala na roczną wpłatę równą 1,2-krotności przeciętnego wynagrodzenia, a dodatkową zaletą jest możliwość odliczenia wpłat od dochodu, co obniża wysokość podatku dochodowego.
Pracownicze Plany Kapitałowe: wsparcie z pracy
Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) to kolejne rozwiązanie, które umożliwia oszczędzanie na emeryturę, nawet dla osób z ograniczonymi funduszami. Pracodawcy są zobowiązani do zakładania PPK dla swoich pracowników, a wpłaty na te konta składają się z 2% pensji pracownika oraz 1,5% od pracodawcy. Dodatkowo państwo wspiera te oszczędności kwotą 240 zł rocznie oraz jednorazowym bonusem startowym w wysokości 250 zł. Ważne jest, że środki zgromadzone w PPK można dziedziczyć.
Alternatywnie, Pracownicze Programy Emerytalne (PPE) są tworzone na zasadzie dobrowolności przez pracodawców. W tym przypadku to głównie oni wpłacają pieniądze na konto pracownika, a dostęp do zgromadzonych środków możliwy jest po ukończeniu 60. roku życia lub na podstawie wcześniejszej decyzji o przyznaniu emerytury.
Oszczędzanie poprzez fundusze inwestycyjne i lokaty
Kolejnym sposobem na zabezpieczenie przyszłości emerytalnej jest inwestowanie w fundusze inwestycyjne. W Polsce istnieje wiele takich funduszy, a ich wybór powinien być dokładnie przemyślany, aby uniknąć strat. Inwestowanie w fundusze pozwala na gromadzenie oszczędności w różnorodnych aktywach, takich jak akcje czy obligacje. To rozwiązanie może być jednak ryzykowne, dlatego warto zasięgnąć rady specjalistów.
Innym, bardziej tradycyjnym podejściem, jest oszczędzanie na koncie oszczędnościowym lub lokacie. Choć oprocentowanie na kontach oszczędnościowych bywa niskie, to jest to bezpieczna opcja gromadzenia funduszy na przyszłość. Warto również pamiętać, że w przypadku lokat i kont oszczędnościowych istnieje możliwość wypłaty środków w dowolnym momencie bez większych konsekwencji.